編者的話：當(dāng)前小額貸款公司的發(fā)展存在著身份定位模糊、缺乏政策支持、資金供應(yīng)鏈斷裂等問題，為了避免吸儲(chǔ)帶來的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行對(duì)小額貸款公司確立了一個(gè)鐵的紀(jì)律：禁止吸收公眾存款。由于小額貸款公司注冊(cè)資本上限不超過2億元，但是中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個(gè)月后就把全部注冊(cè)資金都貸出去了，按照人民銀行再貸款的管理辦法，小額貸款公司無法獲得人民銀行的再貸款，國家開發(fā)銀行的批發(fā)貸款也無緣享受，所以只有增資擴(kuò)股和商業(yè)銀行拆借。增資擴(kuò)股無非是新增股東或原有股東增資，但受入股人數(shù)限制，實(shí)際融資效果并不明顯。

監(jiān)管部門規(guī)定小額貸款公司可以從不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，且融入資金余額不得超過資本凈額的50%，實(shí)際操作中存在兩個(gè)難題：一是小額貸款公司是工商企業(yè)，憑貸款卡從銀行融入的資金，在銀行看來是對(duì)一般工商企業(yè)的普通貸款，當(dāng)然要按照人民銀行的基準(zhǔn)利率計(jì)息;但在小額貸款公司看來是同業(yè)“拆入資金“應(yīng)該享受同業(yè)拆借利率計(jì)息，因此二者之間找不到一個(gè)共同的利益平衡點(diǎn)。二是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司貸款要求有價(jià)值穩(wěn)定的不動(dòng)產(chǎn)抵押，而小額貸款公司的主要資產(chǎn)為缺乏流動(dòng)性的對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的貸款，這些在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)看來屬于“次級(jí)貸款”，不能用于抵押融資。

要強(qiáng)化小額貸款公司的管理，切實(shí)緩解“三農(nóng)”及小企業(yè)的資金需求，應(yīng)在制度設(shè)計(jì)上保障小額貸款公司的健康發(fā)展。在目前存款準(zhǔn)備金率下調(diào)與銀行利率下調(diào)、各家銀行資金相對(duì)寬松的前提下，不少紡織企業(yè)創(chuàng)建的小額貸款公司在夾縫中求生存，然而鑒于其優(yōu)勢(shì)大于劣勢(shì)的發(fā)展前景，企業(yè)紛紛從自身操作經(jīng)驗(yàn)出發(fā)提出相關(guān)政策建議。

雙山集團(tuán)射陽縣華龍小額貸款有限公司

建立考評(píng)體系重點(diǎn)扶持和風(fēng)險(xiǎn)防范

基本情況：江蘇雙山集團(tuán)股份有限公司組建的射陽縣華龍小額貸款有限公司注冊(cè)資本8000萬元。雙山華龍小額貸款公司在支持“三農(nóng)”和小型棉紡企業(yè)等方面堅(jiān)持“小額、便捷、靈活、優(yōu)惠”的特色，發(fā)揮了手續(xù)簡便、放貸速度快的優(yōu)勢(shì)，取得了一定成效。

優(yōu)勢(shì)闡述：一是小額貸款受農(nóng)產(chǎn)和小企業(yè)、大學(xué)生就業(yè)的歡迎，特別是今年以來，紡織行業(yè)面臨的主要問題是歐債危機(jī)導(dǎo)致外部需求減少，訂單下降，整個(gè)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，效益下滑，小企業(yè)面臨生存困難，一些商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)實(shí)行全面“惜貸”。加上銷售市場(chǎng)萎縮、勞動(dòng)力成本上升，融資成本上升，一批小企業(yè)為了生存，被迫求助于民間高利貸。小額貸款公司的成立彌補(bǔ)了小企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求。

二是貸款手續(xù)快捷簡便，小額貸款周轉(zhuǎn)效率較高，射陽縣華龍小額貸款公司由江蘇雙山集團(tuán)(占85%股份)發(fā)起設(shè)立。股東對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況、市場(chǎng)情況非常清楚，從申請(qǐng)到發(fā)放一般3天內(nèi)可辦理完畢，不少貸款可以一個(gè)工作日辦成，有些貸款只要信用良好，企業(yè)負(fù)責(zé)人簽字就能馬上放貸款。

三是運(yùn)營情況良好，華龍小額貸款公司成立9個(gè)月以來，運(yùn)營情況良好，大部分小業(yè)主和農(nóng)戶很講誠信。

問題分析：當(dāng)前在小額貸款公司發(fā)展過程中存在的最大問題是后續(xù)資金不足。由于微型企業(yè)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個(gè)月后就把全部注冊(cè)資金都貸出去了。小額貸款公司不能吸收存款。

按規(guī)定，小額貸款公司能夠從銀行中貸到不超過資本金50%的貸款，但在很多地方，這筆款很難貸到。這就極大限制了小額貸款公司發(fā)揮更大的作用。□劉義龍

政策建議

當(dāng)前亟須解決的是對(duì)運(yùn)營較好的小額貸款公司提供后續(xù)資金的問題。建議有關(guān)部門制定政策，鼓勵(lì)商業(yè)銀行及國家開發(fā)行給運(yùn)營好的小額貸款公司提供批發(fā)貸款，額度開始時(shí)可以小一些，以后逐步擴(kuò)大。銀行對(duì)小額貸款公司提供貸款，同時(shí)就會(huì)對(duì)他們的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，也促進(jìn)了小額貸款公司的健康發(fā)展。

小額貸款公司能在現(xiàn)有的金融格局體系下穩(wěn)健發(fā)展，一是完善差異化的經(jīng)營模式。二是拓寬融資渠道，滿足小額貸款公司業(yè)務(wù)拓展的需要。三是抓好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。民間資本投資設(shè)立小額貸款公司，普遍面臨金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足的現(xiàn)實(shí)問題，在經(jīng)營管理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理方面大都處于探索階段。有關(guān)部門應(yīng)全程跟蹤小額貸款公司的運(yùn)營情況，逐步建立小額貸款公司的考評(píng)體系，有針對(duì)性的進(jìn)行重點(diǎn)扶持和風(fēng)險(xiǎn)防范。

恒力集團(tuán)吳江市蘇南農(nóng)村小額貸款股份有限公司

突破轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行“發(fā)起行”限制

基本情況：恒力集團(tuán)旗下的吳江市蘇南農(nóng)村小額貸款股份有限公司、宿遷市宿城區(qū)恒生農(nóng)村小額貸款有限公司經(jīng)江蘇省人民政府金融工作辦公室批準(zhǔn)，為江蘇省第一批試點(diǎn)單位。小額貸款公司總注冊(cè)資金超5億元，積極幫助青年創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，以實(shí)際行動(dòng)參與支農(nóng)惠農(nóng)工程，為廣大中小企業(yè)和農(nóng)戶提供了及時(shí)有力的金融支持。

響應(yīng)“富民強(qiáng)村”倡議，蘇南小貸公司出實(shí)招。近期，吳江市蘇南農(nóng)村小額貸款股份有限公司以人民銀行基準(zhǔn)利率上浮5%的優(yōu)惠利率發(fā)放農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款110多萬元，有效為100多家農(nóng)戶緩解了資金短缺的難題。□屈衍偉

政策建議

一是對(duì)小額貸款公司應(yīng)賦予非銀行金融機(jī)構(gòu)的法律地位，納入人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理體系。目前，小額貸款公司的核心業(yè)務(wù)是發(fā)放貸款，是標(biāo)準(zhǔn)的金融業(yè)務(wù)。小額貸款公司與商業(yè)銀行的差別就在于不能吸收存款，沒有結(jié)算功能。小額貸款公司發(fā)放貸款的流程和管理都是照搬銀行的辦法。賦予小額貸款公司非銀行金融機(jī)構(gòu)的法律地位，符合鼓勵(lì)民資興辦金融機(jī)構(gòu)的大政方針。

二是放寬向商業(yè)銀行融資的比例和家數(shù)的限制。目前，按照銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)文件規(guī)定，小額貸款公司只能向兩家商業(yè)銀行融資不超過資本金的50%，這樣較大地限制了小貸公司的發(fā)展，也不便于“國有大銀行做批發(fā)生意，小貸公司做零售生意”。由此，建議融資的比例放大到資本金的200~300%，融資的家數(shù)放大到3~4家商業(yè)銀行。

三是允許小額貸款公司以“借新還舊”的方式轉(zhuǎn)動(dòng)向商業(yè)銀行融資的到期貸款。小額貸款公司的融資借款是一件新生事物，對(duì)待小額貸款公司的借款不能按生產(chǎn)性企業(yè)的流動(dòng)資金貸款一樣來看待。

四是小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行“發(fā)起行”的限制要突破。小額貸款公司能否轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，考核和衡量的應(yīng)該是小額貸款公司的已有的經(jīng)營管理、制度建設(shè)、團(tuán)隊(duì)培育等方面，而不是由“大銀行”搬來辦個(gè)“小銀行”，假如是大銀行成為村鎮(zhèn)銀行的控股股東或唯一大股東，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統(tǒng)、運(yùn)作模式均是大銀行的復(fù)制，這樣村鎮(zhèn)銀行就會(huì)喪失作為農(nóng)村金融的一份子，尤其是“草根金融”的特殊性和服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)。同時(shí)，對(duì)小額貸款公司原有董事會(huì)的結(jié)構(gòu)和收益也會(huì)有很大的影響，并且很難調(diào)動(dòng)起原有股東轉(zhuǎn)制的積極性。

華芳集團(tuán)五河縣華芳小額貸款公司

從貸前到貸后環(huán)環(huán)相扣

基本情況：近年來，華芳集團(tuán)在“立足紡織主業(yè)不動(dòng)搖，努力做強(qiáng)做優(yōu)”的同時(shí)，以調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)拓展發(fā)展空間，依托自身龐大的資金實(shí)力和管理優(yōu)勢(shì)，將金融投資業(yè)作為重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)方向之一，目前華芳已組建了3家小額貸款公司，其中五河縣華芳小額貸款公司注冊(cè)資本1億元。

優(yōu)勢(shì)闡述：針對(duì)目前小額貸款公司普遍存在的一些局限，華芳集團(tuán)設(shè)立的幾家小額貸款公司依托集團(tuán)公司雄厚的資金實(shí)力，加上在貸款業(yè)務(wù)上的規(guī)范操作和有效的風(fēng)險(xiǎn)防控，有效地避免了資金鏈斷裂等問題。

五河縣華芳小額貸款公司在經(jīng)營、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的經(jīng)驗(yàn)是：貸前調(diào)查企業(yè)時(shí)，要弄清企業(yè)需求的真實(shí)意圖及還款來源，依此判斷這筆貸款是否發(fā)放;通過貸中管理，嚴(yán)格按相關(guān)政策執(zhí)行，發(fā)放過程中合同文本規(guī)范，審批手續(xù)齊全;對(duì)于已發(fā)放的貸款，做好貸后管理工作。貸前、貸中、貸后各個(gè)階段環(huán)環(huán)相扣，不可松懈。

小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以創(chuàng)新為動(dòng)力，以高效熱情的服務(wù)態(tài)度向客戶提供靈活多樣的信貸品種，竭誠為客戶提供專業(yè)、全面的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)合作共進(jìn)、和諧共贏。急客戶所急，想客戶所想。今年下半年國家貨幣政策由穩(wěn)健趨于寬松，但市場(chǎng)整體需求較大，前景光明。

問題分析：當(dāng)前發(fā)展中存在的難點(diǎn)，一是稅負(fù)較高;二是信貸征信系統(tǒng)不完全;三是小額貸款公司向銀行融資較難。要使小額貸款公司在現(xiàn)有的金融格局體系下穩(wěn)健發(fā)展，就要以控制風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)健經(jīng)營為特點(diǎn)。

華芳集團(tuán)的小額貸款公司完全是以自有資金經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)金融企業(yè)，并且建立在目前存款準(zhǔn)備金率下調(diào)、銀行利率下調(diào)、各家銀行資金相對(duì)寬松的前提條件下，在夾縫中求生存要求我們健全內(nèi)控制度并且嚴(yán)格執(zhí)行，在國家政策的允許下，針對(duì)不同客戶，培育自己的客戶群體。□韋建忠(五河縣華芳小額貸款公司總經(jīng)理)

紅豆集團(tuán)阿福農(nóng)村小額貸款公司

呼吁《小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管法》

基本情況：2009年4月，由紅豆集團(tuán)發(fā)起籌建的阿福小額貸款公司正式開業(yè)，小貸公司面向錫山區(qū)發(fā)放“三農(nóng)”小額貸款。農(nóng)村小額貸款公司是“只貸不存”的非金融機(jī)構(gòu)，主要為“三農(nóng)”提供小額貸款、擔(dān)保等服務(wù)，通過市場(chǎng)化運(yùn)作模式，為“三農(nóng)”提供便捷、快速、可靠的貸款支持，有效地解決了農(nóng)民貸款難、中小型企業(yè)融資難等迫切問題，引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展，對(duì)更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供資金支持有著十分重要的意義。

優(yōu)勢(shì)闡述：阿福農(nóng)村小額貸款公司董事長周海江表示，全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)仍未見底，很多企業(yè)在經(jīng)濟(jì)由過度依賴外需拉動(dòng)轉(zhuǎn)向內(nèi)需拉動(dòng)的過程中，部分企業(yè)會(huì)因不適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展而破產(chǎn)或經(jīng)營困難，對(duì)于這些處于困難中的中小企業(yè)來說，小額貸款公司同樣也是他們化解危機(jī)的一個(gè)新幫手。

阿福小額貸款公司成立以來，以規(guī)范運(yùn)作、優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得了客戶信任。公司認(rèn)真貫徹落實(shí)省政府關(guān)于開展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作的意見，堅(jiān)持面向“三農(nóng)”，積極提供小額貸款服務(wù)，走出了創(chuàng)新農(nóng)村金融、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的新路子。為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展提供了一個(gè)便捷的融資渠道。公司通過重點(diǎn)支持紅豆杉產(chǎn)業(yè)發(fā)展，較好地帶動(dòng)了農(nóng)民增收致富。□洪軒

政策建議

出臺(tái)對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的相關(guān)法律文件。我國應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)針對(duì)小額貸款公司的相關(guān)法律文件，建立系統(tǒng)的監(jiān)管框架對(duì)小額貸款公司實(shí)施有效的監(jiān)管。沒有法律作為準(zhǔn)繩，就難以保證小額貸款公司長期穩(wěn)定的發(fā)展。一直以來，我國對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管都是依據(jù)決定、通知和意見進(jìn)行，雖有一定的約束力，但是文件的法律效力較低，我國應(yīng)當(dāng)根據(jù)國情，制定一部《小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管法》，將小額貸款的法律地位、法律屬性、經(jīng)營方向和宗旨，用法律的形式固定下來，這樣就可以使各地對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一起來，加快小額貸款公司的發(fā)展，使其更好地為中小企業(yè)和農(nóng)村金融服務(wù)。

確定小額貸款公司的監(jiān)管部門。對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管部門，社會(huì)上有三種觀點(diǎn)：一是仍由地方政府監(jiān)管，探索地方政府監(jiān)管小型或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的模式;二是交給銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)具備監(jiān)管的資格和經(jīng)驗(yàn);三是成立一個(gè)協(xié)調(diào)委員會(huì)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的國情，本人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)確立銀監(jiān)會(huì)為小額貸款公司的監(jiān)管部門，主要有以下三點(diǎn)原因：一是銀監(jiān)會(huì)是我國目前唯一法定的非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)關(guān);二是銀監(jiān)會(huì)可以實(shí)施其他機(jī)構(gòu)所不能任意行使的各種監(jiān)管措施，銀監(jiān)會(huì)可以對(duì)小額貸款公司實(shí)行非審慎性的監(jiān)管;三是銀監(jiān)會(huì)具有豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，尤努斯教授曾經(jīng)說過“不能把監(jiān)管工作留給不了解我們工作的人”，所以應(yīng)當(dāng)由擁有專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的監(jiān)管人員的銀監(jiān)會(huì)對(duì)我國的小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管。

來源： 亞洲紡織聯(lián)盟